Paypal, un arma de doble filo

Paypal es una empresa estadounidense, propiedad de Ebay, que permite la transacción de dinero entre usuarios que tengan correo electrónico, el procesamiento de peticiones de pago en comercio electrónico y otros servicios web (por estos últimos la empresa cobra un porcentaje). De este modo, Paypal ofrece un completo sistema para transacciones de dinero en todo el planeta, con una amplia adaptación a distintos sectores comerciales, siendo así el servicio de pago online más utilizado a nivel internacional: aunque en un principio el sistema tan sólo estaba disponible en EEUU, posteriormente fue adaptado a Europa y a algunos países de Latinoamérica, donde inicialmente tuvo problemas para entrar en el mercado. Sin embargo, actualmente, el sistema es utilizado con éxito en todo el mundo gracias a la incursión de transacciones con tarjetas de crédito y a  la aparición de servicios intermedios como Xoom.

Fundada bajo el nombre de Confinity en 1998 por Peter Thiel y Max Lyechin, el nombre cambió a Paypal con la fusión con X.com, un domino que todavía mantienen. En un principio, el servicio que ofrecía se reducía a transferencias de dinero a través de PDAs, pero el pago vía web terminó convirtiéndose en el negocio más rentable, sobre todo gracias a una agresiva campaña de marketing en la que se ofrecía dinero (10 dólares en un principio, que luego se redujo a 5) a cambio de registrarse en el sistema, permitiendo a la empresa crecer entre un 7 y un 10% al día en los primeros meses del año 2000. Dos años después era el método más utilizado por los usuarios de Ebay, que terminaría comprando la empresa al no poder hacerle frente con su propio sistema de pago, BillPoint.

De acuerdo al tipo se cuenta habilitada, el servicio tiene ciertas limitaciones, como el de los montos de dinero recibidos o abonados. Existen las cuentas personales (para aquellos usuarios que desean realizar compras por Internet, permite realizar pagos pero no recibirlos), Premier (el usuario puede recibir pagos de compradores bajo una comisión a favor de la empresa) y Business (similar a la Premier, está especialmente diseñada para empresas, ya que permite ser administrada por varios usuarios)

Paypal no puede ser considerado un banco: su uso no permite la compra de artículos no tangibles, la cobra de comisiones por cada transacción, el bloqueo de las cuentas de forma previa durante 21 días o el hecho de que no preste dinero propio, utilizando siempre el capital del vendedor y el comprador sin usar capital propio o avalar las transacciones. Es por ello que no se rige por las leyes de las entidades bancarias, aunque existen límites legales establecidos según las normas del Departamento del Tesoro de EEUU y de la Autoridad de Servicios Financieras de la Unión Europea.  Al ser una Entidad de Dinero Electrónico (EDE) tan sólo se le permite emitir medios de pago en forma de dinero electrónico: no está autorizada a recibir dinero de una entidad pública, incorporarlo a sus balances o prestarlo a terceros.  A diferencia de los bancos, las EDEs tan sólo pueden emitir aquellos medios de pago en dinero electrónico que se correspondan con las sumas recibidas, aunque pueden mantener cuentas en las que se depositen los medios de pago.

¿Entonces, cómo se obtienen los beneficios del negocio? En primer lugar, a través de las comisiones de cobro, de pago y saldos depositados en tanto en cuanto se cobra y se paga, y, en segundo lugar a través de la información comercial y otros servicios derivados como los seguros. De hecho, gracias a Paypal, Ebay se ha visto impulsado a un fuerte crecimiento en EEU: en el desglose de los ingresos de la compañía, de los 1’4 millones generados, el 37% es generado a través de Paypal.

No hay duda de que el uso masivo de Internet ha permitido el cambio de los hábitos de compra de millones de personas, siendo más habitual el uso de los bancos on-line (como destacábamos la semana pasada), hasta el punto de que surjan nuevas entidades financieras virtuales que permiten realizar transacciones en cualquier parte del mundo. Paypal es, evidentemente, una de esas empresas. Su sistema de pago es increíblemente simple: cuando se quiere pagar, se introduce una cuenta de email y el vendedor carga el importe. Entonces Paypal retira el dinero de la cuenta del usuario y lo traspasa al vendedor.

Pero pese a las ventajas que ofrece (especialmente la comodidad), es necesario conocer también sus desventajas. Como ya hemos comentado, Paypal no es un banco, es una empresa privada que no está respaldada por ningún sistema bancario. Esto quiere decir que en caso de quiebra aquellos que tengan dinero depositado en cuentas EDEs no podrían recuperarlo. Y esta sin contar los problemas derivados del pishing o la falta de seguridad: las cuentas de Paypal son un botiquín muy deseado por los ciberdelincuentes, pero al resgistrarte no sólo renuncias a los derechos de reembolso por utilización fraudulenta o no autorizada de la tarjeta de crédito, sino que al ser una empresa estadounidense cualquier problema que alcance la vía jurídica deberá revolverse en EEUU, una falta de cobertura legal que supone un gran problema para los usuarios extranjeros que deseen defender sus derechos por la vía legal. Y esto teniendo en cuenta que las condiciones son abusivas y cambian constantemente, algo provocado también por la falta de legislatura internacional en este tipo de empresas (por ejemplo, Paypal puede embargar el saldo de la cuenta indefinidamente. Con un servicio de atención al cliente muy deficiente, el usuario se encuentra en clara desventaja ante cualquier problema que pueda surgir (si el usuario recibe un pago realizado con una tarjeta robada los fondos serán embargados, si el dinero se pierde al gestionar el cobro la empresa no se responsabiliza, si el comprador no recibe el producto sólo le será devuelto una parte del importe, y esto último en el caso de que se embarguen los fondos al vendedor…).

 En resumen, puede que la especialización en el sector de Internet, la habilidad para saltarse las fronteras (y los distintos tipos de cobros y pagos internacionales) sean los puntos fuertes de entidades como Paypal frente a los bancos. Su utilización, sin embargo, supone aceptar la ética comercial de la empresa y esperar a que actúe honestamente tan sólo por razones de prestigio, ya que al no existir un marco legal que abarque este tipo de actividades no están obligados a ofrecer garantías a sus usuarios. Por un lado, existe la comodidad y la facilidad. La otra cara de la moneda es la falta de seguridad y garantías. Tal y como decíamos, un arma de doble filo. 


Alba Capilla Elena